こんにちは。家族4人とセミリタイア生活をして暮らしているアキラといいます！
私はコツコツ5000万円貯めて、現在毎月20万円の生活費でまったりと暮らしています。
私のような普通のサラリーマンがセミリタイアを目指す際、貯めるべき貯金額は
- 独身なら1000万円以上
- 既婚なら5000万円以上
だとこのブログやYouTubeでお話してきました。
独身なら3000万円あれば十分楽しいセミリタイア生活がおくれるでしょう。
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私がアメリカ駐在員時代に実際セミリタイアするために行なった、一般的な会社員でも達成可能な再現性のある具体的な準備や方法をまとめています。
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しかし！
といったような、熱烈なコメントをいただくことも多々あります。
そこで今回もし既婚者が3000万円で早期退職とセミリタイア生活をした場合、具体的にどのような問題が起こり失敗しそうなのかと、失敗しない為の条件についてお話しします。
- 余裕のない日々の始まり!?
- お金に困る生活の始まり!?
- 失敗しない絶対条件とは!?
3000万円のセミリタイアだと余裕が無くて失敗しそう！
先ほど少しお話ししましたが、独身が3000万円でセミリタイアするとかなりラクな生活になります。
なのでここからは既婚に向けたお話とします。
既婚者子連れの方が3000万円で会社を早期リタイアしてセミリタイア生活を始めると、長続きせずに失敗する確率が非常に高くなるので私はおススメしません。
私自身実際2019年にセミリタイア生活を家族4人で送っていますが、もし3000万円でセミリタイア生活を実現したら、心に余裕のない暮らしに耐えられず、セミリタイア生活を辞めて会社員として働いていたでしょう。
貯金3000万では老後の不安が残るのか？
既婚が3000万円でセミリタイアした場合は、5000万円貯金してからのセミリタイアと比べ、生命保険や個人年金に加入出来ません。
詳細については重複してしまうのでここでは避けますが、概要だけまとめると3000万円で早期リタイアしてしまうデメリットは
- 60歳以降の生活費が無い
- 死亡しても保険金が出ない
です。
金銭的に余裕が無いので、個人年金や生命保険に加入できません。
よって早期リタイアした翌月から「60歳以降の生活費」や、「子供の学費や医療費などの突発的な出費」に耐えられるように、真剣に収入を得る事に全力をささげる必要があります。
よって毎日ビーチでお酒を飲んだり、昼寝三昧の生活などまずムリでしょう！
正直言えば5000万円貯めて早期リタイアしてセミリタイア生活を始めても、下記の様な不安はゼロではありません。
- 子供の塾代が思ったよりかかりそう
- 当初の計画より生活費がかかりそう
- 資産運用益分の税金払わなければ
- インフレで生活費が上がったら…
それでも私が実践している5000万円セミリタイア生活なら、月20万円弱で贅沢しなければ一生死ぬまで楽しく暮らせます。
3000万ではイライラしたセミリタイア生活に？
3000万で早期リタイアしてセミリタイア生活を始めた場合は、早く収入源を確保しないと自分や家族の将来が不安なので
- ブログ
- アフェリエイト
- せどり
- プログラミング
- アルバイト
- 契約社員
- 派遣社員
などに精を出し始めますが、どれもそれほど簡単ではなくイライラかもしれません。
月に数万円手に入れば良いほうでしょう。
将来の生活が見えないと、不安になりイライラして楽しく暮らせません。
3000万でセミリタイアすると家族の仲が悪くなる!?
心に余裕がないと、人は性格が悪くなります(笑)。
まあ全員ではないかもしれませんが、実際私はそうなりました。
そして家族に八つ当たりするようになります。
- 部屋が汚い！片付けて！
- 冷蔵庫がいっぱいだ！買いすぎ！
- 外食もったいない！毎日自炊だ！
- 洗濯の洗剤多すぎ！節約して！！
- とにかく節約！せつやく！セツヤク！
非常に質の悪い、重度のクレーマー(私)です。
私は早期リタイア当初、収入源を確保しなければと焦り、家族に八つ当たりしていました。
5000万円準備してセミリタイアした場合でも、このような状況でした。
3000万だったらもっと悲惨なことになりますので、少なくとも我が家の場合は
3000万円でのセミリタイアだったらまず100%確実に失敗
していました。
3000万円でセミリタイアすると資金面で失敗するの？
既婚の方が3000万円の貯金で早期リタイア及びセミリタイア生活を始めると、上記でお話しした心の余裕以外に、お金にも困る生活になって失敗するのでおススメしません。
例えば既婚者がもしこの3000万円の貯金を
年利４％の複利で運用し
毎年240万円(20万円ｘ12か月)
使った場合、3000万円の貯金がどのように減ってしまうのか、またいつ無くなってしまうのかについて試算してみました。
3000万円で試算する際の前提条件
まずは前提条件の確認から。
今回の試算は下記条件とします。
- 家族4人で生活（子供2人）
- 運用利率は年4％
- 生活費は月20万円
- 居住地は月20万円で生活出来る場所
- 退職後の収入はゼロ
- 退職後に収入を得られる行動をする
- インフレや税金は考慮しない
3000万運用の試算結果
まずは下記の表（例）をご覧ください。
| 年 | 年齢 | (A) | (B) | (A) – (B) | |
| 貯蓄額 | 生活費 | 合計 | |||
| 金利 | 4% | ||||
| 1 | 45 | ¥30,000,000 | 240万 | 27,600,000 | |
| 2 | 46 | 28,704,000 | 240万 | 26,304,000 | |
| 3 | 47 | 27,356,160 | 240万 | 24,956,160 | |
| 4 | 48 | 25,954,406 | 240万 | 23,554,406 | |
| 5 | 49 | 24,496,583 | 240万 | 22,096,583 | |
| 6 | 50 | 22,980,446 | 240万 | 20,580,446 | |
| 7 | 51 | 21,403,664 | 240万 | 19,003,664 | |
| 8 | 52 | 19,763,810 | 240万 | 17,363,810 | |
| 9 | 53 | 18,058,363 | 240万 | 15,658,363 | |
| 10 | 54 | 16,284,697 | 240万 | 13,884,697 | |
| 11 | 55 | 14,440,085 | 240万 | 12,040,085 | |
| 12 | 56 | 12,521,689 | 240万 | 10,121,689 | |
| 13 | 57 | 10,526,556 | 240万 | 8,126,556 | |
| 14 | 58 | 8,451,618 | 240万 | 6,051,618 | |
| 15 | 59 | 6,293,683 | 240万 | 3,893,683 | |
| 16 | 60 | 4,049,430 | 240万 | 1,649,430 | |
| 17 | 61 | 1,715,408 | 240万 | -684,592 | |
この表の試算では60歳までは生活出来ますが、61歳からは生活費が不足する結果になります。
5000万円貯金してから早期リタイアする場合は、個人年金などで60歳以降に毎月20万円ほぼの年金が受け取れるようにしておけば問題無いでしょう。
しかし3000万円で早期リタイアしてセミリタイア生活を始めた場合の試算では、個人年金や日本の養老年金制度に加入出来ない(＝お金が無いので保険料を払えない)状態でしょう。
そうなると個人年金などを準備していない限り、60歳以降に受け取れる年金だけではおそらく暮らせません。
よって
60歳以降は自分で死ぬまで稼げなければ生活できない
でしょう。
そして死ぬまで働き続けて収入を得るのは実際はまず不可能なので、3000万円で失敗のないセミリタイア生活を送りたいなら、
60歳までに必ず月20万円以上を稼ぐ不労所得
が必要です。
上記の表のエクセル版を下記からダウンロード出来ますので、ご自身で試算されたい場合はご活用ください。
私は「既婚者家族持ちが3000万円で会社を早期リタイアし、セミリタイア生活を送るのは長続せず失敗する」と思っています。
その理由は60歳までに毎月20万円以上の不労所得を作るプレッシャーが、早期リタイア後にとてつもない精神的負担になるからです。
日々の精神的プレッシャーが続けば、上記でお話しした様な心に余裕のない日々になります。
そしてそれは家族の崩壊となって、最終的に早期リタイアとセミリタイア生活の失敗につながるでしょう。
よって
家族の強い団結力があり
夫婦で仕事をして収入を確保したり
家族で協力し合って節約に励んだり
しない限り、3000万円の貯金でセミリタイアなどするべきではありません。
まとめ：3000万でセミリタイアしたら失敗するのか？
既婚が貯金が3000万円しかない状況で、セミリタイアをするとかなりキツイ暮らしが待っています。
とはいえどうしても既婚者が3000万円で会社を早期リタイアし、家族とセミリタイア生活を始めたいならば、下記の条件を守れば失敗なく達成できるでしょう。
- 月20万の不労所得を3年以内に作る
- 月30万の不労所得を5年以内に作る
- 不安定な生活を家族が応援
最低でも上記3点の条件を達成できなければ、残念ながら3000万円でのセミリタイア生活は失敗し、また会社員として働く生活に戻るでしょう。
しかし全力で3年間収益化に向けて取り組み、苦しくても家族が応援してくれる環境があれば、3000万円でセミリタイアしても100%失敗するとは限りません。
という強い信念で目指す行動力も、1度しかない人生ではアリなのかもしれませんね。
しかしその場合は(しつこいですが)、家族の同意ををしっかり取りましょう！
